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¿A qué denominamos periodos de carencia?

Cuando un seguro médico incluye periodos de carencia implica que debes esperar un tiempo determinado desde que comienzas a disfrutar de las ventajas de la póliza para poder acceder a ciertas garantías. Las compañías establecen este periodo para protegerse de aquellos clientes que sólo se dan de alta para solventar alguna dolencia o alguna necesidad médica y que, una vez resuelta, se dan de baja. Sin embargo, a qué denominamos periodos de carencia depende de las condiciones que establezca cada compañía ya que pueden variar para cada garantía. Igualmente, otra de las razones por la que las aseguradoras incluyen periodos de carencia en sus seguros médicos es evitar que los clientes quieran ser atendidos por una enfermedad que ya existía en el momento en el que se dieron de alta.  

¿Cómo puedo calcular la prima de mi seguro de salud?

Por regla general, cualquier compañía de seguros va a tener en cuenta la edad del asegurado, ya que será directamente proporcional al valor de la cuota. Asimismo, dependerá del tipo de cobertura que necesitemos, si se trata de un producto que incluya garantías básicas o si ofrece la máxima cobertura posible. 

La inclusión de copagos, o pequeña cantidad que abona el asegurado por ciertos servicios, abarata el coste de los seguros de salud, por lo que si eliges productos con este sistema, pagarás menos por tu póliza. Es recomendable para personas que no tienen previsto hacer uso de su seguro médico con frecuencia o que lo utilizan de forma complementaria a la Seguridad Social.

Otra de las características que afectan al precio del seguro médico es si se trata de una póliza mediante reembolso. Son pólizas que se caracterizan por una prima mayor, con la ventaja añadida de que los usuarios pueden dirigirse a cualquier especialista y obtener un reembolso, normalmente del 80 o el 90 por ciento, de los gastos originados. 

Además, si incluye periodos de carencia, es decir, un tiempo mínimo de permanencia en la compañía para poder acceder a determinadas garantías, el precio del seguro de salud será menor que en aquellos casos en los que puedes beneficiarte de ellos desde el primer momento. 

Así que, si quieres saber ¿cómo puedo calcular la prima de mi seguro de salud? lo más sencillo es acudir a un comparador de seguros médicos. Aquí, además, te solicitarán información sobre tu provincia, sobre las garantías adicionales de las que te quieres beneficiar, como cobertura dental o asistencia hospitalaria, o si ya dispones de un producto con la compañía, entre otras, porque de todos estos aspectos dependerá la subida o la bajada del precio de los seguros médicos.

Son tantos los factores que influyen en cómo puedo calcular la prima de mi seguro de salud que lo más recomendable en todos los casos es estudiar cuáles son las necesidades reales de cada uno, comparar las garantías que ofrecen cada productos y los servicios adicionales que nos ofrecen para asegurarnos que la prima final es la más competitiva del mercado en cada caso.

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¿Existen pruebas para las que necesito autorización previa?

El seguro médico te protege, según la amplitud de coberturas contratadas y las condiciones generales y particulares de tu contrato, de las dolencias que puedas sufrir en un momento determinado. Sin embargo, es tu obligación conocer los procesos a seguir señalados en el condicionado para acceder a ciertas prestaciones. Es decir, debes saber responder a preguntas como ¿existen pruebas para las que necesito autorización previa?

En este caso te adelantamos que la respuesta, en la mayoría de los casos, es afirmativa. Existen pruebas diagnósticas, tratamientos e intervenciones que debes solicitar previamente. Según la compañía será un requisito indispensable en coberturas como rehabilitación y fisioterapia, ingresos hospitalarios, intervenciones quirúrgicas, pruebas genéticas, logopedia y foniatría, pruebas diagnósticas no habituales, o tratamientos especiales como cardiología u oncología, entre otros.

Las compañías especializadas, cuando existen pruebas para las que necesito autorización previa, te ofrecen diferentes vías para que puedas realizar el trámite de la forma más cómoda para ti, en cualquier lugar y en cualquier momento del día. Así, es posible solicitar una autorización a través de teléfonos de atención al cliente, en cualquiera de las oficinas de la aseguradora y, además, a través de la página web. Algunas compañías también ofrecen la opción de solicitarlas vía fax o por correo electrónico.

Una vez finalizado el trámite, la aseguradora te facilita un documento de autorización que debes presentar al médico responsable al que va destinado. Por otro lado, los seguros de salud incluyen algunas garantías para las que, por regla general, no necesitan solicitar una autorización, como suele pasar en el caso de la mayoría de consultas, análisis clínicos básicos, radiología simple, ecografías o citologías.

Y es que existen varios motivos por los que existen pruebas para las que necesito autorización previa. Se establecen para controlar que las garantías a las que quiere acceder el cliente están incluidas en su póliza, para comprobar que el cliente se encuentra correctamente dado de alta, sin cuotas pendientes o sin haber superado los límites de su seguro, o para detectar si se trata de una prueba relacionada con una enfermedad que ya existía antes de darse de alta en su seguro médico.

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¿Puedo acudir a un especialista que no esté en el cuadro médico de mi aseguradora?

Existen dos grandes tipos de seguros médicos que son, por regla general, los más más demandados por los clientes: Los seguros de cuadro médico, con o sin copago y los seguros médicos de reembolso. Si estás pensando en cuál es la póliza que mejor se ajusta a tus necesidades y una de tus preguntas es ¿puedo acudir a un especialista que no esté en el cuadro médico de mi aseguradora? La respuesta es sí, siempre que escojas un seguro médico de reembolso. 

Los seguros de reembolso están recomendados a aquellas personas que quieran acceder a un especialista o especialistas concretos que no estén adheridos a ninguna compañía de seguros o que no estén incluidos en el cuadro médico de nuestra compañía. De esta manera, podemos seguir disfrutando de las ventajas que nos ofrece nuestra aseguradora de confianza sin perder la atención médica del profesional de la salud al que queremos acudir. Además, podrás seguir contando con los servicios médicos ofrecidos por tu seguro de salud sin tener que realizar ningún pago adicional. 

Además de cuestionarte: ¿Puedo acudir a un especialista que no esté en el cuadro médico de mi aseguradora?, debes tener en cuenta cuáles son los procedimientos a seguir en estos casos. Normalmente, los seguros médicos de reembolso establecen la devolución de los gastos médicos generados en estas consultas, con un porcentaje de entre el 80 y el 90 por ciento del total, aunque debes revisar los límites y los porcentajes exactos para cada una de las coberturas indicados en las condiciones generales y particulares de la póliza. El procedimiento habitual es que el cliente abone por adelantado el coste total y que, posteriormente, presente una solicitud de reembolso de gastos médicos a la compañía. 

Además, en cuanto a profesionales de la salud que se encuentren en el extranjero, ¿Puedo acudir a un especialista que no esté en el cuadro médico de mi aseguradora? Otra de las ventajas de los seguros médicos por reembolso es que puedes acudir a especialistas que estén tanto dentro como fuera de las fronteras españolas. 

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¿Puedo contratar una póliza de salud si padezco alguna enfermedad?

En el momento en el que quieres disfrutar de las ventajas de un seguro médico como poder evitar largas listas de espera, poder acceder a pruebas diagnósticas de una forma más inmediata o contar con la experiencia de los mejores especialistas del país y del extranjero, entre otras, es importante conocer, además de los beneficios que nos reportan, los requisitos que debemos cumplir para poder obtenerlos. En este sentido, es posible que te hayas planteado la pregunta ¿puedo contratar una póliza de salud si padezco alguna enfermedad? La repuesta dependerá de una serie de factores, como la póliza que queramos contratar y de la compañía que presta el servicio. 

Aunque ya existen aseguradoras que no piden al futuro asegurado que demuestren su estado de salud, o que asumen aquellas dolencias ya existentes siempre y cuando no sean graves, es una práctica bastante habitual que tengas que rellenar un cuestionario en el que debes indicar si has padecido o padeces alguna enfermedad o lesión, así como si has pasado por alguna operación de cualquier tipo. Esto no significa que no puedas acceder a las ventajas de un seguro de salud, pero la aseguradora puede ofrecerte una serie de productos que se adapten a tus circunstancias. 

Estas enfermedades o dolencias que los asegurados pueden tener anteriormente a la contratación de su seguro médico se denominan preexistencias. Entonces, ¿puedo contratar una póliza de salud si padezco alguna enfermedad? Por regla general, estas dolencias pueden provocar que la compañía deniegue la solicitud del cliente o que éste no pueda acceder a determinadas garantías, sin embargo, es imprescindible notificarlas a la entidad. De hecho, si la aseguradora detecta que la enfermedad ya existía con anterioridad a la firma puede cancelar la cobertura de gastos médicos, de aquí la importancia de ser totalmente sincero en el cuestionario de salud que debes rellenar al contratar la póliza, para que en el futuro sepas a que garantías tienes realmente derecho, destinadas a la  cobertura de nuevas patologías. 

Por este motivo, es tan importante realizar una comparativa de los productos que existen en el mercado para dar de alta aquel que mejor se adapten a nuestras circunstancias, comenzando por comprobar si puedo contratar una póliza de salud si padezco alguna enfermedad, las coberturas que incluyen cada uno de ellos y la prima anual ofertada por las compañías especializadas más importantes de nuestro país.

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¿Puedo perder el derecho a la indemnización?

Los seguros de salud son pólizas destinadas a protegerte ante cualquier dolencia incluida en las condiciones generales y particulares del contrato que puedas sufrir durante un periodo de tiempo. Es decir, durante los años que disfrutes de tu seguro de salud, en la prima están incluidos una serie de servicios pero, ¿puedo perder el derecho a la indemnización en los supuestos reflejados en nuestro seguro médico?

Lo primero que debemos tener en cuenta es si realmente están incluidos las especialidades, las pruebas diagnósticas a las que hemos accedido o los ingresos complementarios para complementar los gastos que no podamos afrontar por accidente o enfermedad. En el caso de un seguro de salud de cuadro médico no será aprobado el acceso a las mismas; en un seguro de reembolso, si no tienes derecho, no te realizarán el ingreso del porcentaje indicado en la póliza y, en los seguros orientados a la situación laboral del cliente, no se realizará el pago correspondiente.

Por otro lado, la duda más frecuente ante la cuestión ¿puedo perder el derecho a la indemnización? está directamente relacionada con ocultar información sobre estado de salud en el cuestionario médico que la mayoría de las compañías solicitan a los futuros clientes y es que muchas aseguradoras no se hacen cargo de las enfermedades o dolencias preexistentes con anterioridad a la firma del contrato, aunque es un aspecto que debe estar claramente especificado en las condiciones generales o particulares de la póliza. Para que esto no pase, pueden pedirte que pases un examen médico que realiza alguno de los especialistas que forman parte de la compañía.

En el caso de los seguros de salud que incluyen una compensación por accidentes o por baja laboral, ¿puedo perder el derecho a la indemnización? Puedes perder la prestación si la situación de riesgo en tu puesto de trabajo ha cambiado y no lo has notificado a la compañía o si la situación ha sido provocada intencionadamente por el cliente o por una imprudencia del mismo. Además, el asegurado deberá presentar, en estos supuestos, toda la información necesaria sobre cómo se han llevado a cabo los acontecimientos o documentos acreditativos sobre su situación actual.

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¿Qué es el copago en un seguro médico?

A la hora de contratar la póliza de un seguro médico, es importante que tengamos en cuenta sus coberturas y la posibilidad de copago, un elemento cada vez más habitual en muchas compañías aseguradoras que ofrecen servicios de salud; pero, ¿qué es el copago en un seguro médico?

Se define como copago esa pequeña cantidad de dinero que los usuarios de algunas pólizas deben abonar cuando usan un servicio médico y que puede ir desde 1 a 100 euros. En todos los casos, este importe se suma a la prima que se debe abonar el mes siguiente.

Además de saber qué es el copago en un seguro médico, es conveniente analizar por qué cada vez es más habitual su implantación. Esencialmente, por las ventajas que ofrece, tanto para los usuarios como para la compañía. Por una parte, es una manera muy eficaz de concienciar a los clientes de un seguro privado acerca de la necesidad de usar de manera responsable un servicio médico. Por otra, con esta distribución de los costes se evita la subida genérica de la prima, lo que resulta beneficioso para la mayoría de usuarios. Hay que tener en cuenta que cada vez somos más exigentes a la hora de cuidar nuestra salud, pero a la vez la economía familiar agradece que no tengamos que afrontar subidas de precio de los servicios contratados regularmente.

Este tipo de pólizas son especialmente adecuadas si buscamos una atención médica de calidad pero no somos personas que acudamos habitualmente al médico. Así, nuestra prima no aumentará, pero seguiremos disfrutando de los mismos servicios y el mismo cuadro médico que con una póliza sin copago. 

Eso sí, es importante que antes de contratar un seguro médico con copago nos aseguremos del coste de cada uno de los servicios médicos, ya que pueden variar mucho de una compañía a otra. Por lo general, cuanto más barato sea el precio de la prima, mayores serán los copagos. Por citar algunos ejemplos, una visita de medicina general puede representar el abono de 2 a 20 euros y una de asistencia especializada, entre 4 y 20, dependiendo de la póliza de seguro elegida.

Pero, saber qué es el copago en un seguro médico no es lo más importante, también hay que conocer cuáles son los principales aspectos positivos que éste ofrece. Podemos decir que, en esencia, son el coste mensual más reducido así como un coste mucho más barato de lo habitual de cualquier servicio médico que se solicite y la certeza de que decidimos acudir al médico porque realmente lo necesitamos.

Partiendo de estos conceptos básicos, podemos decidir si un seguro con copago encaja realmente con nuestro perfil de usuarios de servicios médicos, teniendo sobre todo en cuenta nuestro estado de salud y la cantidad a la que pueden ascender nuestros copagos en un corto período de tiempo.

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¿Qué es un seguro médico de reembolso?

A la hora de contratar un seguro médico, es muy importante considerar las distintas posibilidades y coberturas que ofrece la póliza. En efecto, existe una modalidad de seguro médico denominado seguro de reembolso, cuyas características desconocen muchas personas. Pero ¿qué es un seguro médico de reembolso?

Normalmente, cuando contratamos un seguro médico, se nos proporciona un documento donde figura el cuadro médico con la relación de facultativos pertenecientes a la compañía aseguradora. El paciente ha de ceñirse a ese listado sin tener la posibilidad de optar por otro médico u hospital, a no ser que lo haga de forma privada corriendo con todos los gastos.

Bien es cierto que el abanico de posibilidades que suelen ofertarse en lo concerniente a la elección del facultativo es, en general, suficientemente amplio. Pero puede ocurrir que un asegurado desee elegir a algún médico que no figure en el mencionado cuadro. ¿Qué debe hacer entonces? Aquí es donde aparece este seguro especial que nos ocupa.

Saber qué es un seguro médico de reembolso consiste en conocer que se trata de una modalidad mediante la cual el asegurado que opta por un médico no perteneciente a la compañía, abona al facultativo la consulta y, posteriormente, la compañía le reembolsa dicho importe. De este modo el asegurado queda cubierto y totalmente libre en su elección.

El reembolso de dicha consulta por parte de la compañía aseguradora puede ser total o parcial según el porcentaje contratado en la correspondiente póliza. Según los casos, esta suele cubrir el 100 % de los gastos o el 80 %. Pero la proporción dependerá, en todo caso, de lo pactado con la compañía.

El seguro médico de reembolso no solo cubre las consultas. Algunas aseguradoras incluyen en la cobertura pruebas y hospitales. También puede aparecer en formato de módulo con la posibilidad de añadirse o descartarse a lo pactado en la póliza matriz. Este producto puede presentar también distintos contenidos, de tal modo que, según la cantidad a pagar, puede haber dos o incluso tres formatos distintos con diferentes porcentajes de cobertura. En cuanto a los facultativos, también existen distintas alternativas dependiendo de la inclusión de algunas o de todas las especialidades médicas.

Por otro lado, el seguro médico de reembolso, en ocasiones, incluye asistencia en viajes y servicios médicos de urgencias e imprevistos en el extranjero. Estas coberturas suelen tener un límite máximo de gastos a partir de los cuales el asegurado corre con el 100 % del importe. El límite máximo cubierto en estos casos dependerá de lo contratado con la compañía.

Además de saber qué es un seguro médico de reembolso, hay que asegurarse de que proporciona, por tanto, la tranquilidad y la libertad de poder elegir el personal, el lugar y la forma de recibir la mejor atención médica según las preferencias y personalidad del asegurado. Todo son ventajas con la mayor cobertura.

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